Les avantages de l’assurance-vie luxembourgeoise

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Assurance-vie au Luxembourg ou assurance-vie en France ?

Pour ses avantages supplémentaires – sécurité, internationalité et supports d’investissements financiers différenciés – de plus en plus d’épargnants français, notamment expatriés, choisissent d’ouvrir un contrat d’assurance-vie luxembourgeois plutôt que français. Avez-vous ainsi le profil patrimonial pour souscrire vous aussi à une assurance-vie luxembourgeoise ?

Par rapport à un contrat de compagnie d’assurances de France, ouvrir un contrat d’assurance-vie de compagnie du Luxembourg confère aux investisseurs une plus grande protection de leur capital en cas de faillite, mais aussi offre la possibilité de souscrire le contrat dans des devises différentes de l’Euro, propose un plus grand choix de fonds d’investissement et permet une neutralité fiscale où que vous soyez dans le monde.

Pour de plus amples informations sur l’assurance-vie luxembourgeoise, notamment sur ses contrats et pour une souscription, je vous invite à visiter le site dédié de notre cabinet à l’assurance-vie au Luxembourg. Vous pouvez également nous contacter par formulaire sur cette page, c’est avec plaisir que nous vous répondrons dans les plus brefs délais.

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Si vous recherchez la sécurité, si vous êtes expatrié ou à forte mobilité internationale ou si vous recherchez des supports d’allocation financière que vous ne trouvez pas dans les contrats des compagnies d’assurances françaises, ses atouts font de l’assurance vie au Luxembourg l’un des meilleurs instruments financiers pour épargner à long terme, pour optimiser sa fiscalité et pour la transmettre son patrimoine financier.

À travers cet article, notre cabinet de gestion privée vous distille les avantages que vous auriez à ouvrir un contrat de droit luxembourgeois, en fonction de votre situation financière, fiscale, patrimoniale et vos objectifs.

Plan : Les avantages de l’assurance-vie au Luxembourg

Une assurance-vie luxembourgeoise si proche de l’assurance-vie française

Avantage 1 de l’assurance-vie au Luxembourg : Renforçant la sécurité du capital

  • Le triangle de sécurité du grand-duché du Luxembourg.
  • La priorité des épargnants détenteurs de contrat au Luxembourg en cas de faillite.

Avantage 2 de l’assurance-vie au Luxembourg : S’adaptant aux expatriés et l’international

  • La neutralité fiscale du Luxembourg où que vous viviez dans le monde.
  • La possibilité d’investir dans une monnaie différente de l’euro.
  • L’exonération d’ISF de votre assurance-vie en tant qu’expatrié.

Avantage 3 de l’assurance-vie au Luxembourg : Proposant plus de possibilités d’investissement

  • Les fonds disponibles dans une assurance-vie luxembourgeoise.
  • Zoom sur les fonds internes dédiés sur mesure.

Conclusion des avantages de l’assurance-vie luxembourgeoise sur la Française

Une assurance-vie luxembourgeoise si proche de l’assurance-vie française

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Sauf quelques points que nous développerons plus loin, l’assurance-vie luxembourgeoise et l’assurance-vie française sont de véritables sœurs jumelles. Faisons un bref rappel de leur fonctionnement.

Fonctionnement de toute assurance-vie, française et luxembourgeoise

Souscrit auprès d’une compagnie d’assurances, l’assurance-vie est un placement d’épargne flexible en cours de vie et un outil de transmission avantageux en cas de décès.
Ainsi, en phase d’épargne, vous pouvez choisir entre une multitude de supports d’investissements disponible dans le contrat d’assurance-vie de votre choix, il existe ainsi deux principaux types de supports financiers :

  • Les fonds en euros : la sécurité du capital est garantie par la compagnie d’assurance, le rendement est sécurisé autour des 3% par an.
  • Les unités de comptes : des OPCVM composés d’actions, d’obligations, de toute société de gestion ou de zone géographique… contrairement aux fonds en euros, il existe un risque de perte en capital, mais le potentiel de plus-value est supérieur.

Que vous soyez « prudent, équilibré ou dynamique », la répartition entre les fonds d’euros et les unités de comptes s’adapte à votre profil de risque (que nous définissons ensemble au cours d’entretien).

Vous pouvez à tout moment effectuer des retraits (rachats) partiels. Si vous effectuez un rachat total du capital cela entraine la clôture de votre assurance-vie.
En cas de décès, le capital de l’assurance- vie est transmis aux personnes (ou la personne) que vous avez désignées dans la clause bénéficiaire du contrat.

Egalement pour de plus amples informations sur le fonctionnement et l’optimisation patrimoniale de l’assurance-vie, je vous invite à lire cet article Assurance-vie guide complet >.

La vie et la gestion d’un contrat d’assurance-vie en France ou au Luxembourg sont donc tout à fait similaires, analysons maintenant ensemble ce qui les différencient… et notamment ce qui avantage les contrats du grand-duché à ceux de l’hexagone !

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  • Investissement minimum : 250 000€.

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Comparaison Luxembourg France : Les avantages de l’assurance-vie luxembourgeoise

Avantage 1 de l’assurance-vie au Luxembourg : Renforçant la sécurité du capital

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Par la stabilité politique et juridique du grand-duché, par la confidentialité que confère la législation luxembourgeoise et par la priorité des épargnants détenteurs de capital en cas de faillite, l’assurance-vie au Luxembourg sera plus avantageuse si vous recherchez une protection de votre capital supérieure à celle de la France.

Le triangle de sécurité du grand-duché du Luxembourg

Place financière européenne de premier ordre, le Luxembourg possède un cadre légal et réglementaire novateur et extrêmement adapté aux investissements financiers, en raison du dialogue entre le législateur, le gouvernement et le secteur privé.

Ainsi, afin de permettre un renforcement de la sécurité du capital des contrats d’assurance vie au Luxembourg, le dépôt des actifs représentatifs des engagements de l’assureur doit s’effectuer dans un établissement de crédit qui a été agréé par le Commissariat aux assurances (établissement public qui contrôle les activités du secteur des banques) et où la législation impose la signature d’une convention entre : la banque dépositaire, la compagnie d’assurance vie et le commissariat aux assurances.

Ce mécanisme luxembourgeois appelé aussi « triangle de sécurité » permet de séparer les dépôts des actifs représentatifs des engagements des assureurs des autres avoirs de l’entreprise. En effet, ils sont déposés sur des comptés bancaires distincts. En cas de non-respect de ce cloisonnement, le commissariat aux assurances peut ordonner le blocage des comptes pour protéger les droits des souscripteurs.

Le triangle de sécurité luxembourgeois est ainsi un atout de poids si vous avez des doutes sur la solidité et la sécurité de fonctionnement des compagnies d’assurances françaises, notamment par la limitation de remboursement à hauteur de 70 000€ en cas de faillite.

La priorité des épargnants détenteurs de contrat au Luxembourg en cas de faillite

En cas de faillite d’une de leurs compagnies d’assurances, et cela depuis 1991, la législation luxembourgeoise donne aux investisseurs de leurs assurances-vie la propriété sur tous les autres créanciers, on appelle ce mécanisme le « super privilège ».

Dans ce cas ultra-extrême, vous récupérez donc en priorité les créances relatives à l’exécution de votre contrat d’assurance vie luxembourgeois, alors qu’avec un contrat français il est prévu que vous ne soyez remboursé que dans une limite de 70 000€ seulement…

De la même façon que pour le triangle de sécurité, le super privilège du Luxembourg est un avantage de sécurité par rapport aux assurances-vie françaises.

Avantage 2 de l’assurance-vie au Luxembourg : S’adaptant aux expatriés et l’international

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Si vous êtes expatriés ou à forte mobilité internationale, les avantages de l’assurance-vie au Luxembourg sont nombreux :

  • La neutralité fiscale du Luxembourg où que vous viviez dans le monde.
  • La possibilité d’investir dans une monnaie différente de l’euro.
  • L’exonération d’ISF de votre assurance-vie en tant qu’expatrié.
Par sa neutralité fiscale, le Luxembourg n’impose jamais vos plus-values

Contrairement à l’assurance-vie française qui impose vos plus-values si vous n’êtes pas domicilié en France (double imposition France – pays de résidence), la fiscalité luxembourgeoise est totalement neutre. En effet, la seule et unique fiscalité applicable en cas de retrait sur votre assurance-vie luxembourgeoise si vous êtes expatrié sera celle de votre pays de résidence fiscale.

Par exemple, si vous êtes expatrié en Chine :

  • Avec un contrat d’assurance-vie français : double imposition à la fois France et en Chine en cas de retrait.
  • Avec un contrat d’assurance-vie luxembourgeoise : simple imposition par la fiscalité chinoise qui s’appliquera sur les plus-values de votre retrait.

En cas de changement de pays, votre assurance-vie au Luxembourg s’adaptera à chaque fois à votre nouvelle fiscalité alors que les contrats d’assurance-vie française feront intervenir la convention fiscale internationale avec la France (avec dans la majorité des cas des risques de double imposition).

Par cette neutralité fiscale qui évite la double imposition, l’assurance-vie luxembourgeoise sera donc beaucoup mieux adaptée en termes d’optimisation fiscale que l’assurance-vie française si vous vivez hors de France en tant qu’expatrié (ou si vous avez des projets de départs).

La possibilité d’investir dans une monnaie différente de l’Euro

Si vous êtes expatrié, le contrat d’assurance vie au Luxembourg possède par rapport au contrat de l’hexagone l’énorme atout de pouvoir investir votre épargne dans la devise de votre choix : en Euro EUR bien sûr, mais aussi en Dollar américain USD, en Livre sterling GBP, en Franc suisse CHF ou en Yen japonais YEN.

Vous pourrez ainsi choisir la monnaie du contrat le plus proche de votre situation financière et patrimoniale ou la plus corrélée avec la monnaie de votre pays d’expatriation : Vous vivez en Chine et êtes payé en Hong Kong Dollar HKD ou en Yuan chinois RMB, il peut être intéressant d’investir en Dollar américain USD, car vous subirez moins d’aléas de taux de change qu’en choisissant l’Euro.

Investir en Euro alors que vous vivez dans un pays (ou êtes payé) avec une monnaie qui est décorrélée peut avoir de mauvaises conséquences sur le rendement de votre contrat : par exemple si votre monnaie d’expatriation s’apprécie par rapport à l’Euro. Si vous vivez hors de la zone euro et pour éviter ces risques de taux de change avec l’Euro d’une assurance-vie française, préférez la monnaie la plus corrélée à votre situation parmi celles au choix d’une assurance-vie luxembourgeoise.

L’exonération d’ISF de votre assurance-vie en tant qu’expatrié

Comme tous les placements financiers, l’assurance-vie est exonérée d’ISF si vous êtes non-résident fiscal français (expatrié). Cependant, l’assurance-vie au Luxembourg possède un avantage particulièrement intéressant pour les expatriés français qui rentrent en France, car elle est exonérée d’ISF pendant 5 ans.

En effet, l’article 885 du code général des impôts dispose que les personnes physiques, non-résidentes fiscales en France pendant 5 ans, qui établissent en France leur résidence principale ne sont pas assujettis à l’ISF sur leurs biens situés à l’étranger jusqu’au 31 décembre de la 5éme année de leur établissement en France.

Il est aussi tout à fait légal d’ouvrir et de posséder des contrats du grand-duché en tant que résident français du moment qu’on les déclare dans sa déclaration fiscale annuelle en tant que compte bancaire à l’étranger. Aussi, l’assurance-vie luxembourgeoise est idéale en tant qu’expatrié (ou futur expatrié), mais aussi en tant qu’impatrié.

Avantage 3 de l’assurance-vie au Luxembourg : Proposant plus de possibilités d’investissement

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L’assurance-vie au Luxembourg possède des avantages de choix de supports d’investissement financiers si vous êtes fortunés ou/et exigeants, car outre les fonds euros et les fonds en Unités de comptes classiques ses contrats permettent d’investir sur des fonds dédiés sur-mesure, avec la possibilité d’y mettre des classes d’actifs indisponibles dans les contrats de France : actions et obligations en direct et non cotés, FCPR, fonds alternatifs et produits structurés sur des matières premières…

Les fonds disponibles dans une assurance-vie luxembourgeoise

En fonction de votre situation financière, fiscale, patrimoniale et votre profil de risque investisseur, vous aurez le choix parmi une grande diversité de fonds d’investissement : fonds euros, fonds externes UC, fonds internes et/ou fonds internes sur-mesure.

Les fonds en euros : Capital et rendement garanti, les fonds euros sont les supports non risqués de tout contrat d’assurance-vie, ceux au Luxembourg n’en dérogent pas.

Les fonds externes : Le nombre et la qualité des fonds externes (UC) des contrats luxembourgeois sont similaires à ceux des meilleurs contrats d’assurance vie français haut de gamme, mais le Luxembourg permet la création de fonds dédiés.

Les fonds internes collectifs : Les fonds internes collectifs fonctionnent comme des OPCVM (organismes de placements collectifs en valeur mobilière), ils permettent une gestion collective des contrats qui est adaptée selon le profil du client : prudent, équilibré, dynamique.

Zoom sur les fonds internes dédiés des contrats d’assurance-vie luxembourgeois

Les fonds internes dédiés sont des fonds individuels « sur mesure » destinés à un souscripteur particulier ou à une famille. Ces fonds ne sont accessibles qu’à partir de 250 000 euros et il est possible d’avoir plusieurs fonds dédiés à l’intérieur d’un contrat d’assurance-vie.

  • Pour des capitaux compris entre 250 000 et 2 500 000€ ; l’investisseur peut avoir un portefeuille de titres cotés et non cotés.
  • Pour des capitaux de plus de 2 500 000€ : l’investisseur peut avoir des fonds de types D, ce sont des fonds qui peuvent être investis sur des actions ou obligations en direct, des fonds non agrés, des fonds alternatifs (matières premières), des produits indexés sur le cours de l’or.
Demande de renseignement sur l’ouverture d’assurance-vie luxembourgeoise
Sélection Calci Patrimoine de contrats d’assurance-vie au Luxembourg
Faire une demande

  • Le choix des meilleures compagnies d’assurances : Allianz, BNP Cardif, Swiss Life…
  • Le choix de la monnaie : Euro, US Dollar, Franc suisse, Livre anglaise, Yen japonais…
  • Le conseil et le suivi : Notre cabinet de gestion privée Calci Patrimoine.
  • Des frais d’entrée réduits.
  • Investissement minimum : 250 000€.

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Conclusion des avantages de l’assurance-vie luxembourgeoise sur la Française

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Ouvrir une assurance-vie au Luxembourg présente de nombreux avantages par rapport à l’assurance-vie française : par sa neutralité fiscale, par sa protection du capital et de l’investisseur, par sa diversité de ses fonds d’investissements et par sa possibilité d’investir dans une monnaie différente de l’euro, un contrat du grand-duché vous sera sans doute adapté si vous êtes expatrié, fortuné ou recherchant la sécurité de vos capitaux.

Vous pensez que les avantages de l’assurance-vie luxembourgeoise correspondent à votre profil d’investisseur ? Vous avez des questions sur l’adéquation de ce placement à votre situation patrimoniale, notre cabinet de gestion privée Calci Patrimoine se fera un plaisir de répondre à vos questions, contactez-nous par les formulaires de cette page.

Anthony Calci

Anthony Calci

Conseiller en gestion de patrimoine (CGP),
stratégiste en investissement financier et immobilier
Anthony Calci
 

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