[{"@context":"https:\/\/schema.org\/","@type":"Article","@id":"https:\/\/calci-patrimoine.com\/assurance-vie-conseil-epargne\/#Article","mainEntityOfPage":"https:\/\/calci-patrimoine.com\/assurance-vie-conseil-epargne\/","headline":"Assurance-vie 2013 : Conseils pour \u00e9pargner sur l\u2019Assurance-vie","name":"Assurance-vie 2013 : Conseils pour \u00e9pargner sur l\u2019Assurance-vie","description":"
\"assurance\r\n\r\n
Assurance-vie : Quel fonctionnement et quels conseils en 2013 pour choisir et \u00e9pargner sur un contrat d'assurance-vie. De l'\u00e9pargne avec les fonds euros et les unit\u00e9s de compte juqu'\u00e0 la succession, en passant par la fiscalit\u00e9 de l'assurance-vie<\/h6>\r\n\r\n

Assurance-vie<\/h3>\r\n\r\n

L\u2019assurance-vie, outil incontournable de la cr\u00e9ation et de la gestion de patrimoine en France<\/h3>\r\n\r\n

L\u2019assurance-vie est sans conteste l\u2019outil le plus incontournable en gestion de patrimoine en France. Il est \u00e0 la fois un placement financier pour \u00e9pargner, pour optimiser sa fiscalit\u00e9 et pour pr\u00e9parer la transmission de son patrimoine financier. <\/p>\r\n\r\n

Cet article a pour objectif de vous aider dans vos choix d\u2019\u00e9pargne qui sont souvent li\u00e9s de pr\u00e8s ou de loin \u00e0 l\u2019assurance-vie. Consid\u00e9r\u00e9e depuis longtemps comme le placement pr\u00e9f\u00e9r\u00e9 des Fran\u00e7ais, l\u2019assurance-vie a un peu perdu de sa grandeur depuis la chute de ses rendements en fonds euros et la concurrence marketing agressives des banques et de leurs livrets bancaires. Cependant, la nouvelle fiscalit\u00e9 2013 des livrets bancaires, impos\u00e9s d\u00e9sormais \u00e0 votre tranche marginale d'imposition (plus de possibilit\u00e9 d'utiliser le pr\u00e9l\u00e8vement lib\u00e9ratoire forfaitaire, sauf si les int\u00e9r\u00eats annuels g\u00e9n\u00e9r\u00e9s sont inf\u00e9rieurs \u00e0 2000\u20ac), rend l'assurance-vie encore plus attractive (car sa fiscalit\u00e9 n'a pas \u00e9t\u00e9 touch\u00e9e et reste tr\u00e8s avantageuse).<\/p>\r\n\r\n

Sa fiscalit\u00e9 avantageuse, sa flexibilit\u00e9 de gestion de l\u2019\u00e9pargne qui permet d\u2019aller trouver de la rentabilit\u00e9 et de s\u2019adapter \u00e0 une majorit\u00e9 des objectifs financiers et patrimoniaux des particuliers, l\u2019assurance-vie n\u2019a pas dit son dernier mot et conserve tous ses atouts pour attirer l\u2019\u00e9pargne des Fran\u00e7ais en 2013.<\/p><\/div>","datePublished":"2013-02-04","dateModified":"2021-10-10","author":{"@type":"Person","@id":"https:\/\/calci-patrimoine.com\/author\/anthonyc\/#Person","name":"Anthony Calci","url":"https:\/\/calci-patrimoine.com\/author\/anthonyc\/","identifier":2,"image":{"@type":"ImageObject","@id":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/b8f529a637b7babc0a1393467fde32a9e886e63eac5872cd821115b13a69d1e7?s=96&d=mm&r=g","url":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/b8f529a637b7babc0a1393467fde32a9e886e63eac5872cd821115b13a69d1e7?s=96&d=mm&r=g","height":96,"width":96}},"publisher":{"@type":"Organization","name":"Calci Patrimoine","logo":{"@type":"ImageObject","@id":"https:\/\/calci-patrimoine.com\/wp-content\/uploads\/2019\/07\/logo-calci-patrimoine.png","url":"https:\/\/calci-patrimoine.com\/wp-content\/uploads\/2019\/07\/logo-calci-patrimoine.png","width":250,"height":58}},"image":{"@type":"ImageObject","@id":"https:\/\/calci-patrimoine.com\/wp-content\/uploads\/2013\/02\/euro-assurance-vie-550.jpg","url":"https:\/\/calci-patrimoine.com\/wp-content\/uploads\/2013\/02\/euro-assurance-vie-550.jpg","height":"161","width":"550"},"url":"https:\/\/calci-patrimoine.com\/assurance-vie-conseil-epargne\/","about":["Assurance-vie (France)","Fiscalit\u00e9 Imp\u00f4ts","Succession - Ing\u00e9nierie patrimoniale"],"wordCount":4087,"keywords":["Assurance vie","Epargne","Fiscalit\u00e9 Assurance vie","Investir en bourse","Placement financier","Rendement assurance vie","Succession Assurance vie"],"articleBody":"Accueil >> Epargne et Placement >> Assurance-vie >>Assurance-vie : Quel fonctionnement et quels conseils en 2013 pour choisir et \u00e9pargner sur un contrat d’assurance-vie. De l’\u00e9pargne avec les fonds euros et les unit\u00e9s de compte juqu’\u00e0 la succession, en passant par la fiscalit\u00e9 de l’assurance-vieAssurance-vieL\u2019assurance-vie, outil incontournable de la cr\u00e9ation et de la gestion de patrimoine en FranceL\u2019assurance-vie est sans conteste l\u2019outil le plus incontournable en gestion de patrimoine en France. Il est \u00e0 la fois un placement financier pour \u00e9pargner, pour optimiser sa fiscalit\u00e9 et pour pr\u00e9parer la transmission de son patrimoine financier.Cet article a pour objectif de vous aider dans vos choix d\u2019\u00e9pargne qui sont souvent li\u00e9s de pr\u00e8s ou de loin \u00e0 l\u2019assurance-vie. Consid\u00e9r\u00e9e depuis longtemps comme le placement pr\u00e9f\u00e9r\u00e9 des Fran\u00e7ais, l\u2019assurance-vie a un peu perdu de sa grandeur depuis la chute de ses rendements en fonds euros et la concurrence marketing agressives des banques et de leurs livrets bancaires. Cependant, la nouvelle fiscalit\u00e9 2013 des livrets bancaires, impos\u00e9s d\u00e9sormais \u00e0 votre tranche marginale d’imposition (plus de possibilit\u00e9 d’utiliser le pr\u00e9l\u00e8vement lib\u00e9ratoire forfaitaire, sauf si les int\u00e9r\u00eats annuels g\u00e9n\u00e9r\u00e9s sont inf\u00e9rieurs \u00e0 2000\u20ac), rend l’assurance-vie encore plus attractive (car sa fiscalit\u00e9 n’a pas \u00e9t\u00e9 touch\u00e9e et reste tr\u00e8s avantageuse).Sa fiscalit\u00e9 avantageuse, sa flexibilit\u00e9 de gestion de l\u2019\u00e9pargne qui permet d\u2019aller trouver de la rentabilit\u00e9 et de s\u2019adapter \u00e0 une majorit\u00e9 des objectifs financiers et patrimoniaux des particuliers, l\u2019assurance-vie n\u2019a pas dit son dernier mot et conserve tous ses atouts pour attirer l\u2019\u00e9pargne des Fran\u00e7ais en 2013.Notre s\u00e9lection d\u2019une \u00ab meilleure assurance-vie Retraite \u00e0 Revenus Garantis \u00bb[gravityform id=\u00a0\u00bb29″ name=\u00a0\u00bbContact29 – Assurance-vie 3″ title=\u00a0\u00bbfalse\u00a0\u00bb]AXA SECURE ADVANTAGE : Contrat d\u2019assurance-vie \u00e0 variable annuitiesObjectif : Notre assurance-vie en UC sp\u00e9ciale Revenus Compl\u00e9mentaires pour la RetraiteGestion profil\u00e9e : Selon votre profil de risqueAssureur : AXA LIFE EUROPEFonctionnement : Phase d\u2019accumulation, puis Phase de perception des Revenus Garantis pendant la RetraiteConditions : Age du Souscripteur et\/ou du Co-Souscripteur de 45 \u00e0 80 ansTaux de revenus garantis : de 3,5% \u00e0 4,5%Frais d\u2019entr\u00e9e : Maximum 4,5%, nous consulterFrais de gestion : 0,95% par anFrais de la garantie : 1,40% par anSuivi en ligne : OuiQuels conseils en Gestion de Patrimoine et Epargne pour l\u2019assurance-vie en 2013Pour Calci Patrimoine, il est indispensable d\u2019avoir souscrit au minimum \u00e0 un contrat d\u2019assurance-vie. L\u2019assurance-vie propose ainsi presque tout ce qui existe en terme de placement : de l\u2019\u00e9pargne s\u00e9curis\u00e9e avec les fonds euros, de l\u2019immobilier, des obligations, des actions, des fonds avec les unit\u00e9s de compte. Vous pouvez aussi \u00eatre d\u00e9tenteur de plusieurs contrats d\u2019assurance-vie, un contrat pour un objectif de rendement pr\u00e9cis par exemple : une assurance-vie monosupport pour la s\u00e9curit\u00e9 de l\u2019\u00e9pargne, dans laquelle vous pouvez \u00ab piocher \u00bb \u00e0 tout moment et une assurance-vie multisupports avec unit\u00e9s de compte pour aller chercher de la rentabilit\u00e9.La gestion de contrats d\u2019assurance-vie peut parfois \u00eatre complexe. Mais lorsque le souscripteur est bien conseill\u00e9, la vraie force de l\u2019assurance-vie r\u00e9side, avec sa fiscalit\u00e9, dans sa flexibilit\u00e9.L\u2019assurance-vie est un placement d\u2019\u00e9pargne de moyen et long terme.La baisse des rendements des fonds euros en 2012 autour de 3% brut permet \u00e0 peine \u00e0 votre \u00e9pargne de battre l\u2019inflation. Avec une vision de court terme de moins 2 ans, vous pouvez encore pr\u00e9f\u00e9rer les livrets bancaires. Mais avec une vision de moyen-terme, l\u2019assurance-vie fonds euros est toujours mieux plac\u00e9e que les livrets : sa fiscalit\u00e9 est plus avantageuse et nous pouvons \u00ab esp\u00e9rer \u00bb que ses fonds euros reprennent de la vigueur ces prochaines ann\u00e9es. De plus, en pla\u00e7ant votre \u00e9pargne sur des livrets, vous vous \u00f4tez de la formidable flexibilit\u00e9 de l\u2019assurance-vie.Quant \u00e0 l\u2019immobilier, certes c\u2019est un placement s\u00e9curisant car on \u00ab investit dans la pierre \u00bb, certes on n\u2019a moins peur que notre \u00e9pargne \u00ab parte en fum\u00e9e \u00bb s\u2019il y a des encha\u00eenements de faillites, mais il y a plusieurs diff\u00e9rences qu\u2019il est important de garder en t\u00eate : l\u2019immobilier est un placement de long terme dans lequel la disponibilit\u00e9 de l\u2019\u00e9pargne (ou la liquidit\u00e9) n\u2019est pas comparable \u00e0 celle d\u2019un placement financier comme l\u2019assurance-vie (on ne vend pas n\u2019importe quand et les d\u00e9lais peuvent \u00eatre long). Depuis, le krach immobilier existe tout autant que le krach financier. Je pr\u00e9conise simplement une constitution et une gestion du patrimoine dynamique et diversifi\u00e9e avec un patrimoine financier et patrimoine immobilier (Lire mon article en 3 phases sur la Cr\u00e9ation de Patrimoine).Outre son fonds euros, l\u2019assurance-vie reste un placement complexeLa souscription de contrats d\u2019assurance-vie en ligne procure aussi souvent l\u2019avantage d\u2019avoir des frais r\u00e9duits. Mais le conseil y est au mieux faible et au pire inexistant. Je ne conseille de souscrire \u00e0 ce type de contrat uniquement que si vous souhaitez \u00e9pargner sur un contrat monosupport sur fonds euros.Par contre, si vous souhaitez r\u00e9ellement valoriser et optimiser votre \u00e9pargne en fonction de vos objectifs par l\u2019investissement dans des unit\u00e9s de compte, vous devrez \u00eatre parfaitement guid\u00e9 et conseill\u00e9 par un professionnel de gestion financi\u00e8re. Sur le moyen terme et le long terme, vous y gagnerez assur\u00e9ment.L\u2019assurance-vie, parce qu\u2019elle offre de tr\u00e8s nombreuses possibilit\u00e9s et solutions d\u2019\u00e9pargne et de gestion de patrimoine, est un placement complexe qui demande un conseil objectif et qualitatif pour profiter pleinement de tous ses avantages.Pour r\u00e9sum\u00e9 nos conseils pour 2013 :Pour comparer l\u2019assurance-vie \u00e0 un autre placement (livrets bancaires, immobilier\u2026), gardez en t\u00eate que l\u2019assurance-vie est un placement de moyen et long terme, peu fiscalit\u00e9, tr\u00e8s flexible, dont l\u2019\u00e9pargne est disponible \u00e0 tout moment.Les performances des fonds euros des assurances-vie n\u2019\u00e9tant pas au rendez-vous, n\u2019h\u00e9sitez pas \u00e0 y mettre des unit\u00e9s de compte comportant peu de risques intrins\u00e8ques (obligations, SCPI\u2026) : mais attention, vous devrez \u00eatre bien conseill\u00e9, accompagn\u00e9 et suivi dans le temps.Ne perdez pas de vue vos objectifs financiers et patrimoniaux avant d\u2019agir. Demandez notre conseil ind\u00e9pendant si besoin est.Fonctionnement de l\u2019assurance-vieL\u2019assurance-vie est un contrat qui est r\u00e9gi \u00e0 la fois par le Code civil, le Code des assurances et le Code g\u00e9n\u00e9ral des imp\u00f4ts.C\u2019est un contrat d\u2019assurance qui fait intervenir plusieurs acteurs :Le souscripteur du contrat d\u2019assurance-vie, assur\u00e9 en cas de d\u00e9c\u00e8s (vous), qui \u00e9pargne en effectuant des versements (appel\u00e9s primes, qui peuvent \u00eatre p\u00e9riodiques ou uniques) sur les supports d\u2019investissement de son choix (fonds euro et unit\u00e9s de compte). Il peut r\u00e9cup\u00e9rer enti\u00e8rement ou en partie \u00e0 tout moment son capital en effectuant des retraits (appel\u00e9s rachats). Le souscripteur don contrat ne peut \u00eatre qu\u2019une personne physique. Pour les personnes morales, on utilise le contrat de capitalisation, mais cela, c\u2019est une autre histoire.La compagnie d\u2019assurance qui garde et g\u00e8re cette \u00e9pargne, et reverse au b\u00e9n\u00e9ficiaire le capital en cas de d\u00e9c\u00e8s du souscripteur.Le b\u00e9n\u00e9ficiaire, d\u00e9sign\u00e9 par le souscripteur sur la clause b\u00e9n\u00e9ficiaire du contrat d\u2019assurance-vie, qui r\u00e9cup\u00e8re l\u2019\u00e9pargne du contrat au moment du d\u00e9c\u00e8s du souscripteur.\u00c9ventuellement un courtier, comme peut l\u2019\u00eatre aussi Calci Patrimoine, qui sera l\u2019interm\u00e9diaire entre la compagnie d\u2019assurance et le souscripteur, dans le conseil, la signature et le suivi du contrat.M\u00eame si j\u2019en parlerai de fa\u00e7on plus \u00e9toff\u00e9e plus loin dans l\u2019article, la fiscalit\u00e9 de l\u2019assurance-vie est tr\u00e8s avantageuse :En phase d\u2019\u00e9pargne, apr\u00e8s 8 ans de d\u00e9tention, hors pr\u00e9l\u00e8vements sociaux, les int\u00e9r\u00eats de l\u2019assurance-vie ne sont impos\u00e9s qu\u2019\u00e0 7,5% avec 4 600\u20ac d\u2019abattement par (9 200\u20ac pour un couple mari\u00e9 ou pacs\u00e9).En phase de pr\u00e9voyance, en cas de d\u00e9c\u00e8s du souscripteur, aucune imposition de la succession n\u2019est soumise \u00e0 chaque b\u00e9n\u00e9ficiaire jusqu\u2019\u00e0 152 500\u20ac, puis 20% au-del\u00e0.L\u2019assurance-vie joue ainsi deux r\u00f4les : l\u2019\u00e9pargne pendant la vie du souscripteur et la pr\u00e9voyance en cas de d\u00e9c\u00e8s. C\u2019est pourquoi on dit que l\u2019assurance-vie est \u00e0 la fois un contrat d\u2019assurance en cas de vie et une assurance d\u00e9c\u00e8s !Notre s\u00e9lection d\u2019une \u00ab meilleure assurance-vie pour Fonds euros et Frais r\u00e9duits \u00bb[gravityform id=\u00a0\u00bb28″ name=\u00a0\u00bbContact28 – Assurance-vie 2″ title=\u00a0\u00bbfalse\u00a0\u00bb]SWISS LIFE STRATEGIC NET : Contrat d\u2019assurance-vie multisupportsObjectif : Notre assurance-vie sp\u00e9ciale Fonds euros et Frais r\u00e9duitsAssureur : Swiss LifeFrais d\u2019entr\u00e9e : 0% avec CALCI PATRIMOINEFrais de gestion Fonds euros : seulement 0,65% par anFrais de gestion UC : 1% par anFrais d\u2019arbitrage : 1 gratuit par an, sinon 1% (min 90\u20ac)Rendement fonds euros 2011 : 3,01%Suivi en ligne : OuiSCPI : NonEpargner sur un contrat d\u2019assurance-vieIl y a deux fa\u00e7ons d\u2019\u00e9pargner sur un contrat d\u2019assurance-vie : soit en contrat monosupport en fonds euros, soit en contrat multisupports avec unit\u00e9s de compte.Contrats assurance-vie sur fonds euros monosupportVous l\u2019aurez compris un contrat monosupport est un contrat d\u2019assurance-vie investi totalement dans le fonds en euros de la compagnie d\u2019assurance.Mais qu\u2019est-ce que le fonds euros des assurances-vie ?Non, le fonds en euros n\u2019est pas un fonds avec des euros \u00e0 l\u2019int\u00e9rieur ! C\u2019est en fait un fonds investi en \u00ab bourse \u00bb non pas par vous, mais par l\u2019assureur. Le fonds euros est donc aussi compos\u00e9 d\u2019unit\u00e9s de compte, au profil g\u00e9n\u00e9ralement s\u00e9curitaire (majoritairement des obligations d\u2019Etats avec une petite part d\u2019actions pour am\u00e9liorer la rentabilit\u00e9, avec du mon\u00e9taire, et des SCPI de rendement), dont les risques sont totalement assum\u00e9s par la compagnie d\u2019assurance. L\u2019assureur vous garantit un taux minimum (g\u00e9n\u00e9ralement autour de 2%), plus une prime annuelle en fonction de la performance de son fonds. Pour l\u2019\u00e9pargnant la s\u00e9curit\u00e9, car le seul vrai risque de perdre son argent est que la compagnie d\u2019assurance fasse d\u00e9faut ou faillite.Les obligations des assureursPour minimiser le risque de faillite, les assureurs ont des ratios d\u2019investissement maximum par classe d\u2019actifs, pour les actions et OPCVM actions 65%, pour l\u2019immobilier 40%, pour les pr\u00eats 10% et pour les primes des Instruments Financiers \u00e0 Terme (IFT) 0,5% et des r\u00e8gles de dispersion pour les obligations et pr\u00eats d\u2019un m\u00eame \u00e9metteur hors \u00e9tats de l\u2019OCDE \u00e0 hauteur de 5%. Ce ratio pouvant jusqu\u2019\u00e0 10%, mais la part des \u00e9metteurs d\u00e9passant les 5% ne peut pas exc\u00e9der les 40%. Des r\u00e8gles de dispersion sur un seul immeuble ou un seul OPCVM immobilier de 10% et pour les FCPR et FCPI \u00e9mis par un m\u00eame organisme \u00e0 hauteur de 1%.Il y a \u00e9galement deux r\u00e8gles principales en ce qui concerne la solvabilit\u00e9 de l\u2019assureur qui l\u2019engage \u00e0 \u00eatre couvert par des actifs admissibles en repr\u00e9sentation. C\u2019est-\u00e0-dire que l\u2019assureur doit disposer de placements sup\u00e9rieurs en valeur comptable \u00e0 la valeur de rachat de ses contrats : comme disposer de fonds propres suffisants pour faire face \u00e0 ses engagements avec 100 euros investis sur un fonds en euros, l\u2019assureur doit disposer en permanence de 4 euros de fonds propres. Et pour 100 euros investis en unit\u00e9s de compte, l\u2019assureur doit disposer en permanence de 1 euro de fonds propres.Mais en 2013, les compagnies d\u2019assurance devront changer leur r\u00e8gle de solvabilit\u00e9 avec \u00ab Solvabilit\u00e9 2 \u00bb qui sera un syst\u00e8me bas\u00e9 sur une analyse pouss\u00e9e des diff\u00e9rents risques de l\u2019assureur, et qui s\u2019annonce difficile \u00e0 mettre en place pour eux. Affaire \u00e0 suivre\u2026Rendement et performance des fonds euros des assurances-vie en baisseAvec la crise, les rendements et performances des fonds euros ont fortement chut\u00e9. Je rappelle que les fonds euros sont compos\u00e9s majoritairement d\u2019obligations. Et les obligations des ann\u00e9es 2010 (contrairement \u00e0 celles des 1980 et 1990 qui ont v\u00e9cu une forte p\u00e9riode d\u2019inflation et de taux hauts), ont vu leur taux baiss\u00e9 fortement pour permettre aux Etats de se financier (s\u2019endetter) \u00e0 moindre co\u00fbt.Le stock des \u00ab anciennes \u00bb obligations performantes s\u2019\u00e9coulant peu \u00e0 peu, les compagnies d\u2019assurance sont dans l\u2019obligation (mauvais jeu de mots) d\u2019acheter les nouvelles, celles \u00e0 taux tr\u00e8s bas.De plus, la \u00ab poche \u00bb actions des fonds euros ne faisant plus son objectif de performance boost\u00e9e (bien au contraire puisque celle-ci est en perte), il en r\u00e9sulte qu\u2019aujourd\u2019hui le rendement assurance-vie des fonds euros est en berne.Pour l\u2019\u00e9pargnant, soit il d\u00e9cide d\u2019arbitrer avec un autre support d\u2019\u00e9pargne s\u00e9curis\u00e9 que sont les livrets bancaires, que je n\u2019aime pas. Soit il d\u00e9cide d\u2019aller chercher de la rentabilit\u00e9 et de la performance en mettant dans son assurance-vie des parts d\u2019unit\u00e9s de compte. Vous passerez alors sur un contrat d\u2019assurance-vie multisupports.>> La baisse des rendements en fonds en euros des assurances-vie et ses cons\u00e9quences sur la gestion de patrimoine.Contrats assurance-vie avec Unit\u00e9s de compte multisupportsCouramment appel\u00e9es \u00ab UC \u00bb, les unit\u00e9s de compte sont en fait tous les investissements en capital que ne garantit pas l\u2019assureur. C\u2019est donc vous l\u2019assur\u00e9 qui prend un risque lorsque vous investissez dans des unit\u00e9s de compte.La diversit\u00e9 des supports et des choix d\u2019unit\u00e9s de compte permet une allocation d\u2019actifs sur-mesure dans votre contrat d\u2019assurance-vie. C\u2019est aussi l\u00e0 toute sa force ! Pouvoir investir o\u00f9 on veut et se diversifier dans un m\u00eame contrat.Que sont exactement les Unit\u00e9s de Compte UCLes unit\u00e9s de compte autoris\u00e9es se trouvent dans l\u2019article R. 131-1 du Code des assurances. Puisqu\u2019il y en a tr\u00e8s grande quantit\u00e9, je ne citerai que les principales :Toutes sortes d\u2019obligationsActions et autres valeurs mobili\u00e8resActions de Sicav et parts de fonds communs de placement FCP (OCVM)Parts ou actions des Soci\u00e9t\u00e9s civiles immobili\u00e8res ou fonci\u00e8resTitres de cr\u00e9ances n\u00e9gociables : billets de tr\u00e9sorerie et certificats de d\u00e9p\u00f4tBons \u00e0 moyen terme n\u00e9gociableAussi pour chacune de ces classes d\u2019actifs, il y a des centaines de choix.Pour s\u2019adapter \u00e0 votre profil de risque (il est dans l\u2019obligation de le d\u00e9finir pour vous conseiller, de la m\u00eame fa\u00e7on que Calci Patrimoine, conseiller en gestion de patrimoine ind\u00e9pendant), la compagnie d\u2019assurance propose des contrats multisupports dont la part d\u2019actions va de 0 \u00e0 25% (profil \u00ab prudent \u00bb), de 25 \u00e0 50% (profil \u00ab \u00e9quilibr\u00e9 \u00bb) et de 50 \u00e0 100% (profil \u00ab dynamique \u00bb).Bien s\u00fbr, il est tout \u00e0 fait possible de passer outre votre profil de risque et investir comme bon vous semble, mais toujours en connaissance de cause : vous devrez affirmer contractuellement que vous souhaitez \u00e9pargner dans un profil de risque sup\u00e9rieur \u00e0 celui qui est normalement le v\u00f4tre.La disponibilit\u00e9 de votre \u00e9pargne sur assurance-vieVotre \u00e9pargne dans un contrat d\u2019assurance-vie est toujours disponible. Vous pouvez ainsi disposer de la totalit\u00e9 ou partiellement de votre \u00e9pargne sur votre contrat d\u2019assurance-vie \u00e0 tout moment en effectuant un rachat total ou partiel (retraits) ou en demandant une avance.Les placements utilisant le principe de capitalisation, comme l\u2019assurance-vie, se voient fiscalis\u00e9s uniquement lors de ses retraits et sur la part d\u2019int\u00e9r\u00eats. En effet, quand vous retirez 10 000\u20ac sur une \u00e9pargne totale de 100 000\u20ac, vous ne retirez pas 10 000\u20ac de capital ou 10 000 d\u2019int\u00e9r\u00eats. Mais une plus grande partie de capital et une plus petite partie de plus-value ou int\u00e9r\u00eats.Les frais des contrats assurance-vieLes contrats d\u2019assurance-vie sont soumis \u00e0 des frais qu\u2019il est important de connaitre pour calculer sa rentabilit\u00e9 r\u00e9elle nette d\u2019imp\u00f4t.Le montant des frais en assurance-vie est parfois trompeur, car les compagnies d\u2019assurance parfois \u00ab cassent \u00bb leur frais \u00e0 l\u2019entr\u00e9e, pour au final reverser un rendement plus faible chaque ann\u00e9e pour leur fonds euros\u2026 Donc attention aux offres \u00ab frais r\u00e9duits \u00bb !L\u2019assurance-vie peut donc supporter les frais suivants :Les frais d\u2019entr\u00e9e, pay\u00e9s lors de versements sur le contrat, g\u00e9n\u00e9ralement entre 0 et 4%Les frais de gestion, pay\u00e9s chaque ann\u00e9e sur le montant total de l\u2019\u00e9pargne, g\u00e9n\u00e9ralement entre 0% \u00e0 1% par anLes frais de gestion des fonds d\u2019investissement choisis dans les unit\u00e9s de compte, montants variablesLes frais d\u2019arbitrage, pay\u00e9s lors d\u2019arbitrage entre supports d\u2019investissement, g\u00e9n\u00e9ralement autour de de 0,2 \u00e0 1%Et \u00e9ventuellement des frais de dossier, pour l\u2019administratifNotre s\u00e9lection d\u2019une \u00ab meilleure assurance-vie pour Unit\u00e9s de Compte \u00bb[gravityform id=\u00a0\u00bb27″ name=\u00a0\u00bbContact27 – Assurance-vie 1″ title=\u00a0\u00bbfalse\u00a0\u00bb]AXA CORALIS SELECTION : Contrat d\u2019assurance-vie multisupportsObjectif : Notre assurance-vie sp\u00e9ciale Unit\u00e9s de CompteGestion pilot\u00e9e CALCI PATRIMOINE : Allocation mod\u00e8le en UC, selon votre profil de risque, et suivi personnalis\u00e9Assureur : AXA FranceFrais d\u2019entr\u00e9e : Maximum 4,5%, nous consulterFrais de gestion Fonds Euros : 1% par anFrais de gestion UC : 1% par anFrais d\u2019arbitrage : 1% (min 68\u20ac)Rendement fonds euros 2011 : 3,15%Suivi en ligne : OuiSCPI : OuiConseils pour bien choisir son contrat d\u2019assurance-vieQui ne sait pas aujourd\u2019hui qu\u2019il est tr\u00e8s facilement possible de souscrire \u00e0 des contrats avec aucun droit d\u2019entr\u00e9e gr\u00e2ce aux banques en ligne.Ces contrats pouvant effectivement \u00eatre avantageux, mais, selon moi, avec une seule condition : Si vous ne souhaitez qu\u2019investir sur les fonds euros de l\u2019assurance-vie. C\u2019est-\u00e0-dire accepter un rendement faible.Pourquoi ? Car d\u00e8s qu\u2019il s\u2019agit d\u2019investir sur des unit\u00e9s de compte, vous aurez besoin de conseils financiers pour allouer votre \u00e9pargne vers des actifs financiers. Et dans ces cas-l\u00e0, seul un professionnel (le conseiller assureur, un conseiller en gestion de patrimoine ind\u00e9pendant\u2026) peut vous guider. Les droits d\u2019entr\u00e9e r\u00e9mun\u00e8rent le conseil du professionnel ; vous y gagnerez en s\u00e9curit\u00e9, et sans doute en rendement !N\u2019oubliez pas qu\u2019investir en bourse comme via des unit\u00e9s de compte, c\u2019est investir sans filet de protection. Et je ne suis pas s\u00fbr qu\u2019un formulaire internet (ou un conseiller internet) soit de bon aloi pour investir en bourse avec risque de perte de capital.Le conseiller ind\u00e9pendant pour le choix de votre assurance-vieDe plus, quand vous vous adressez \u00e0 une banque ou un assureur, celle-ci ne peut proposer que ses propres produits (et c\u2019est bien normal\u2026). Avec eux, on ne vous proposera souvent qu\u2019une seule assurance-vie. En passant par un conseiller en gestion de patrimoine ind\u00e9pendant comme Calci Patrimoine, vous vous offrez la possibilit\u00e9 d\u2019avoir un conseil objectif dans le choix de votre assurance-vie. Nous avons par exemple dans notre gamme de s\u00e9lection une dizaine d\u2019assurance-vie aujourd\u2019hui.S\u00e9curit\u00e9 et protection de l\u2019\u00e9pargne de l\u2019assurance-vieOn entend souvent : si la compagnie d\u2019assurance fait faillite, votre \u00e9pargne est couverte \u00e0 hauteur de 70 000\u20ac. C\u2019est \u00e0 la fois vrai et faux.En effet, c\u2019est vrai que seule la possibilit\u00e9 que l\u2019assureur fasse faillite peut vous faire perdre votre capital. Mais si cela arrive, un autre assureur a la possibilit\u00e9 de reprendre totalement ou en partie son portefeuille. Les fameux 70 000\u20ac sont donc le dernier recours activit\u00e9 par le Fonds de garantie des assurances de personnes FGAP.Sans dire que c\u2019est impossible, je pense que la faillite d\u2019un assureur fran\u00e7ais d\u2019une part et la non-reprise du portefeuille d\u2019autre part constitue des risques tr\u00e8s mineurs, m\u00eame en ces temps de crise.Fiscalit\u00e9 et imposition pour l\u2019\u00e9pargne en assurance-vie 2013Comme pour tous les placements financiers, l\u2019assurance-vie n\u2019est impos\u00e9e que sur les plus-values per\u00e7ues. C\u2019est-\u00e0-dire sur la part des int\u00e9r\u00eats lors de rachat partiel ou total.>> Fiscalit\u00e9 de l’Assurance-vieEn effet, comme vu plus haut, lorsque vous effectuez un retrait, vous retirez une part majoritaire de capital et une part minoritaire d\u2019int\u00e9r\u00eats, ou \u00ab gain fiscal \u00bb.C\u2019est sur ce gain fiscal qu\u2019est calcul\u00e9e cette imposition sur retrait et les cotisations sociales. Le taux d\u2019imposition d\u00e9pend \u00e9galement de la dur\u00e9e de d\u00e9tention du contrat, et apr\u00e8s 8 ans, l’assurance-vie est un des placements financiers les plus avantageux fiscalement.Imposition sur les retraits d\u2019assurance-vie 2013de 0 \u00e0 4 ans : Pr\u00e9l\u00e8vement forfaitaire lib\u00e9ratoire de 35 % ou Imp\u00f4t sur le revenu au taux de votre Tranche Marginale d\u2019Imposition (0% ; 5,5% ; 14% ; 30% ; 41%)de 4 \u00e0 8 ans : Pr\u00e9l\u00e8vement forfaitaire lib\u00e9ratoire de 15 % ou Imp\u00f4t sur le revenu au taux de votre Tranche Marginale d\u2019Imposition (0% ; 5,5% ; 14% ; 30% ; 41%)apr\u00e8s 8 ans : Pr\u00e9l\u00e8vement forfaitaire lib\u00e9ratoire de 7,5% ou Imp\u00f4t sur le revenu au taux de votre Tranche Marginale d\u2019Imposition (0% ; 5,5% ; 14% ; 30% ; 41%) avec un abattement de 4 600 pour une personne seule (ou 9 200\u20ac pour un couple mari\u00e9 ou pacs\u00e9)Vous le voyez, l\u2019abattement apr\u00e8s 8 ans de d\u00e9tention permet m\u00eame de ne payer aucune taxe sur la plus-value !Mais ne vous r\u00e9jouissez pas trop vite, vous \u00eates quoiqu\u2019il arrive soumis aux cotisations sociales sur vos retraits. Au taux en vigueur : 13.5%Imposition sur les rentes viag\u00e8res d\u2019assurance-vie 2013Vous avez \u00e9galement la possibilit\u00e9 de ne pas jouir de votre capital en effectuant des retraits, mais en demande une sortie en rente viag\u00e8re, c\u2019est-\u00e0-dire percevoir une rente jusqu\u2019\u00e0 la fin de votre vie. En plus de pr\u00e9l\u00e8vements sociaux sp\u00e9cifiques, la part imposable dans l\u2019imp\u00f4t sur le revenu de la rente en assurance-vie d\u00e9pend alors de l\u2019\u00e2ge du rentier :Moins de 50 ans : 70%De 50 \u00e0 59 ans : 50 %de 60 \u00e0 69 ans : 40 %70 et plus : 30 %Mais les sorties en rente viag\u00e8re sont de moins en moins utilis\u00e9es – ni conseill\u00e9es sauf cas tr\u00e8s particulier.Pr\u00e9parer sa succession avec l\u2019assurance-vieL\u2019assurance-vie est \u00e9galement un outil en gestion de patrimoine en ce qui concerne la transmission du patrimoine financier.>> Succession Assurance-Vie Quels droits et quels conseilsEn effet, l\u2019assurance-vie est un contrat d\u2019assurance sur la vie pour l\u2019assur\u00e9 pendant la phase d\u2019\u00e9pargne puis une assurance d\u00e9c\u00e8s quand celui-ci va \u00e0 d\u00e9c\u00e9der. \u00c0 ce moment-l\u00e0, le b\u00e9n\u00e9ficiaire d\u00e9sign\u00e9 par le souscripteur-assur\u00e9 par la clause b\u00e9n\u00e9ficiaire per\u00e7oit, en h\u00e9ritage donc, le capital. Les b\u00e9n\u00e9ficiaires peuvent \u00eatre des membres de la famille du souscripteur, mais aussi d\u2019autres personnes hors de la famille (ami\u2026) et les personnes morales.La puissance de l\u2019assurance-vie intervient alors : le capital de l\u2019assurance-vie, quand il y a clause b\u00e9n\u00e9ficiaire et b\u00e9n\u00e9ficiaire, ne rentre pas dans l\u2019actif successoral. Il est indispensable pour en b\u00e9n\u00e9ficier de bien r\u00e9diger sa clause b\u00e9n\u00e9ficiaire de son contrat d\u2019assurance-vie ! Et plus personnellement, de bien choisir qui sera le b\u00e9n\u00e9ficiaire bien s\u00fbr.On se souvient de Liliane Bettencourt, la milliardaire propri\u00e9taire de l\u2019Or\u00e9al, qui d\u00e9cide en d\u00e9cembre 2011 de changer les clauses b\u00e9n\u00e9ficiaires de ses assurances-vie dont \u00e9tait b\u00e9n\u00e9ficiaire son petit-fils en d\u00e9signant l\u2019Institut Pasteur \u00e0 la place\u2026 (Estimation de l\u2019\u00e9pargne sur assurance-vie : entre 500 et 700 millions d\u2019euros) .Bref, en cas de d\u00e9c\u00e8s du souscripteur, le ou les b\u00e9n\u00e9ficiaires re\u00e7oivent les capitaux avec une imposition et fiscalit\u00e9 tr\u00e8s avantageuse et propre \u00e0 l\u2019assurance-vie. Ses r\u00e8gles d\u00e9pendent de la date d\u2019ouverture du contrat (la loi \u00e9t\u00e9 modifi\u00e9e), de la date de versement des primes et de l\u2019\u00e2ge du souscripteur.Ce qu\u2019il faut retenir aujourd\u2019hui de la fiscalit\u00e9 de succession assurance-vie :Abattement de 152 500\u20ac pour chaque b\u00e9n\u00e9ficiaire (donc aucune taxation successorale jusqu\u2019\u00e0 152 500\u20ac\u2026)Au-del\u00e0 taxation \u00e0 20%Il faut agir avant 70 ans (sinon abattement de 30 500\u20ac et imposition aux droits de succession au-del\u00e0)Anthony CalciConseiller en gestion de patrimoine (CGP), fondateur du cabinet Calci Patrimoine, strat\u00e9giste en investissement financier et immobilier depuis plus de 15 ans, sp\u00e9cialiste entrepreneurs et expatri\u00e9s, membre du groupemement Magnacarta et de l’Anacofi, CIF-CGP Orias n\u00b011062580"},{"@context":"https:\/\/schema.org\/","@type":"BreadcrumbList","itemListElement":[{"@type":"ListItem","position":1,"name":"Assurance-vie 2013 : Conseils pour \u00e9pargner sur l\u2019Assurance-vie","item":"https:\/\/calci-patrimoine.com\/assurance-vie-conseil-epargne\/#breadcrumbitem"}]}]