Créer son patrimoine – 2ème phase : la constitution

Lire ici l’article Mon guide en 3 phases pour se créer un patrimoine financier et immobilier – 1ère phase : La sécurisation

Lire ici l’article Mon guide en 3 phases pour se créer un patrimoine financier et immobilier – 3ème phase : Le pilotage

Pour vous constituer ou créer un patrimoine dans un environnement économique et fiscal de plus en plus incertain et difficile, il faudra optimiser votre épargne pour obtenir le meilleur rapport sécurité / rendement pour réussir à créer le plus de valeur possible en fonction des différents paramètres qui régissent votre vie financière et patrimoniale.

Une stratégie patrimoniale globale

Vous devrez pour cela maitriser un certain nombre de paramètres dans l’environnement dans lequel vous évoluez pour épargner pour vous créer un patrimoine financier et immobilier. Agissez toujours :

Afin de vous aider dans vos choix, je vais vous donner mes préconisations pour bien répartir votre épargne en trois parties distinctes. Néanmoins je rappelle qu’il reste extrêmement important d’adapter vos choix aux différents paramètres décrits ci-dessus. Vous devrez également vous posez les bonnes questions avant chaque placement et investissement pour être sûr que ceux-ci rentrent dans votre stratégie patrimoniale de long-terme.

>> Où épargner et investir en 2012 : Nos conseils Placement et Bourse

Les 3 épargnes

Voici les 3 épargnes que vous allez constituer pour créer votre patrimoine :

À faire pour votre patrimoine

Définir votre budget et votre épargne

Vous devez définir combien vous pouvez épargner au total par mois (ou par an) pour pouvoir ventiler ce montant entre les 3 épargnes.

Vous allez maintenant devoir définir le montant de chacune des 3 épargnes.

1ère épargne sécurité et disponibilité

Objectifs financiers et patrimoniaux

À faire pour se créer une épargne sécurisante et disponible

Exemple :

Vous êtes locataire et votre revenu disponible réel est de 2 500€ par mois. Vous avez décidé d’épargner à la hauteur de 500 € par mois (taux d’épargne de 20%).

200€ par mois à 3% pendant 4 ans = 10 000€ de côté environ. Vous pensez que c’est peu ? Sauf que si vous ne faites pas l’effort d’épargner ses 200€ par mois, dans 4 ans vous aurez zéro euro.

Quels placements et investissements

Alors maintenant sur quels supports épargner ?

Les deux seuls supports qui sécurisent et rendent disponible votre épargne sont les livrets et les fonds euros des contrats d’assurance-vie.

Et les deux donnent la possibilité de mensualiser son épargne.

Assurance-vie « prudente »

Livrets bancaires

Possibilité de profiter d’offres promotionnelles dans lesquelles les rendements sont boostés pendant une courte durée, mais souvent très trompeurs (super, 5% pendant…3 mois)

Comparaison Assurance-vie et Livret Bancaire

Pour moi, préférez un contrat d’assurance-vie aux livrets. Possibilité de mettre des unités de compte et d’avoir une meilleure rentabilité, fiscalité plus avantageuse après 8 ans, plus d’options de gestion, vision sur le long terme… Mais attention aux frais élevés !

2ème épargne rentabilité

Objectifs financiers et patrimoniaux

À faire pour aller chercher de la rentabilité

De la même façon que pour la première épargne, il vous faut chiffrer le montant que vous êtes prêt à allouer à cette l’épargne de « rendement ». Pour cela, vous devrez vous dire à chaque placement que vous n’aurez pas besoin de cet argent.

En effet, les supports sur lesquels reposent cette épargne repose principalement sur :

Cette épargne vous ne devez pas en avoir besoin pour vivre. Vous prenez des risques pour rechercher du RENDEMENT.

Quels placements et investissements pour la rentabilité

Deux grands types de supports : les placements financiers et les investissements dans les entreprises.

Les placements financiers ont l’avantage d’avoir la possibilité de mensualiser l’épargne. Ils reposent sur les investissements en valeurs mobilières (actions, obligations, produits structurés, OPCVM…) et ses actifs peuvent être gérés par vous, la banque, la compagne d’assurances ou votre conseiller en gestion de patrimoine. De nombreux fonds qui répondent à des stratégies d’investissement précises permettent de choisir une allocation d’actifs en fonction d’une stratégie financière globale.

Les différents placements

L’assurance-vie « dynamique », encore elle, ce n’est pas le placement préféré des Français pour rien.

Le PEA, Plan d’épargne en actions

Le compte-titres

Les investissements dans les entreprises voient leur capital bloqué pendant au moins 5 ans et ne permettent pas de mensualiser son épargne. Il faut donc payer « en cash ». Les placements que sont la Girardin (pour les DOM-TOM), la Gestion sous Mandant (être accompagné dans ses investissements dans les entreprises en direct), FCPI Fonds Commun de Placement à l’Innovation (pour les entreprises innovantes), FIP Fonds d’Investissement de Proximité (pour les entreprises de regions limitrophes) et Sofica (pour les entreprises du cinéma et de la musique). À part pour Girardin, FCPI, FIP et Sofica sont des fonds qui investissent dans plusieurs sociétés à la fois, mutualisant – plus ou moins – les risques. Ils sont certes risqués mais en investissant dans un fonds d’expérience reconnu, il est envisageable de prétendre à un rendement autour de 10% sur 5 à 8 ans. De plus, ils bénéficient tous d’une « carotte fiscale » avec une réduction d’impôt l’année de la souscription Impôt sur le Revenu et ISF et d’exonération de plus-value après 5 ans de détention.

En gros, c’est le risque pour le rendement mais avec un avantage fiscal toujours bon à prendre !

Préconisations épargne rentabilité

Pour le placement financier, je préconise encore l’assurance-vie par rapport au PEA et au compte-titre car elle permet :

Pour le capital-investissement, Gestion sous mandat, FIP, FCPI et Sofica se valent. Le choix se fera surtout en fonction de votre profil de risque. En effet, le niveau de risque peut être très différent même entre FCPI ou entre FIP. A vous et votre conseiller en gestion de patrimoine de bien appréhender le niveau de risque du placement.

L’immobilier, 3ème épargne

>> Quel investissement immobilier

Objectifs financiers et patrimoniaux

À faire pour se créer un patrimoine immobilier

Etre propriétaire est rassurant dans l’esprit des Français, et ils ont raison. Mais il faut garder en tête, que l’investissement immobilier n’est pas liquide, c’est à dire qu’entre la mise en vente et la récupération du capital il peut se passer entre 6 mois et 1 an. Et le crédit engage un remboursement, la durée parfois longue (jusqu’à 25 ans), peut entrainer des obligations de revente, s’il s’avérait que le marché est en baisse à cet instant-ci, vous aurez épargné de longues années pour dégager… une moins-value ! Tout ça pour dire : Ne jamais mettre l’intégralité de son épargne disponible dans un investissement immobilier. Etre propriétaire n’est pas une fin en soi et l’immobilier n’est pas le placement miracle et peut même s’avérer dangereux si le timing est court. Je préconise un 50% 50% de votre épargne entre les placements (épargne 1 et 2) et l’épargne immobilière. Si vous ne pouvez pas atteindre ces 50/50, patientez jusqu’à ce que vous ayez l’apport suffisant qui permettent de baisser les mensualités pour ne pas prendre de risques.

Quels investissements immobiliers

>> Où investir en immobilier

La résidence principale

La résidence secondaire

L’investissement locatif dans l’ancien

L’investissement locatif neuf ou réhabilité

Toutes les SCPI

SCPI de rendement

SCPI fiscale (Scellier) avec réduction d’impôt

Préconisations pour l’immobilier

Répartir votre épargne dans le temps

Choisir entre tous ces placements

Les questions à se poser avant de prendre une décision

Voici toutes les questions que vous devrez vous poser à chaque décision importante pour votre argent :

Préconisations globales

Choisir votre intermédiaire et votre solution

Préférez un conseil indépendant comme celui de Calci Patrimoine plutôt qu’en direct avec une banque, un assureur ou un promoteur qui ne proposent, et c’est bien normal, qu’uniquement leurs propres produits. Sauf bien certain que c’est un de leur produit que vous voulez. N’oubliez pas que lorsque vous souscrivez à un placement ou un investissement, c’est en général pour longtemps. Demandez-vous bien si l’intermédiaire choisi est de confiance, qu’il ne « disparaîtra » pas en cours de route (comme la plupart des conseillers bancaires qui changent tous les 6 mois) et qu’il vous accompagnera dans la durée.

Objectif : comparez, mais difficile sans être spécialisé car il existe en général beaucoup d’offres pour chaqun’un des supports

À l’aide d’internet, à l’aide de magazines spécialisées ou l’aide d’un intermédiaire indépendant spécialisé comme :

Signez vos contrats

Vous avez démarré votre constitution ? Pilotez maintenant !

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